Что такое ОСАГО и зачем оно нужно?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ОСАГО и зачем оно нужно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По закону, страховой полис ОСАГО обязателен и требуется каждому водителю, поскольку страхует его так называемую гражданскую ответственность. Это избавляет от многих проблем во время урегулирования вопросов возмещения ущерба в случае ДТП и позволяет виновнику аварии не выплачивать существенной компенсации из своего кармана.

Как добиться оптимальной стоимости ОСАГО?

Коэффициенты, применяемые при расчете страхового взноса по ОСАГО, устанавливаются Банком России. Они одинаковы для всех страховых компаний, но с 11 октября 2014 года автостраховщикам разрешено самостоятельно определять размер базовых ставок, правда, в строго оговоренных законом пределах. Калькулятор ОСАГО позволяет автовладельцу узнать, какие страховщики предлагают наиболее конкурентные тарифы в его населённом пункте.

В соответствии с Законом об ОСАГО, при расчете стоимости полиса используются базовые тарифы, которые последовательно умножаются на ряд коэффициентов:

• Кт – территориальный коэффициент. Определяется по месту регистрации собственника ТС (для физических лиц) или месту регистрации предприятия (для юридических лиц). Для крупных городов Кт существенно больше, чем для небольших населенных пунктов.
• Квс – коэффициент возраста и стажа вписываемых водителей. При возрасте старше 22 лет и стаже более трех лет применяется Квс равный единице. Для остальных водителей Квс намного выше.
• Км – коэффициент мощности (для легковых автомобилей). Чем больше мощность двигателя, тем выше Км.
• Кс – коэффициент периода использования ТС.
• Кбм – коэффициент бонус-малус.

ПОДРОБНЕЕ: Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО
Чтобы узнать, сколько стоит страховой полис, автовладельцу достаточно ввести в поля калькулятора соответствующие данные, после чего останется обратиться в выбранную компанию. Страхователь вправе использовать любой из следующих вариантов оформления полиса.

• При личном визите в офис страховой компании.
• Через сайт страховщика (электронное ОСАГО).

Может показаться, что невозможно сэкономить на полисе ОСАГО. Однако есть несколько вполне легальных способов, которые помогут максимально оптимизировать стоимость «автогражданки» (это легко можно рассчитать и проверить онлайн на калькуляторе ОСАГО):

1. Кт (территориальный коэффициент), применяемый при расчете страховки, определяется по месту прописки собственника транспортного средства. За любой автомобиль можно платить в год на порядок меньше, если переоформить его на родственника, который прописан в небольшом населённом пункте.
2. Правила ОСАГО не предусматривают возможность страхования автомобиля в рассрочку, но всё-таки она возможна. В «автогражданке» есть такие понятия, как срок страхования и период использования ТС. Срок страхования – всегда год. Период использования может составлять несколько месяцев. Если автовладелец заключает договор на полгода, он оплачивает 70% от годовой стоимости страховки. Для продления действия полиса на оставшиеся полгода нужно доплатить 30%.
3. Иногда при внесении в полис ОСАГО «аварийного» водителя дешевле оформить договор на условии «неограниченного количества допущенных к управлению лиц». Повышающий коэффициент для водителя с «неблагоприятной страховой историей» может достигать 2,45. А коэффициент за «неограниченную» страховку составляет 1,8. В такой ситуации выгодней купить полис «без ограничений».

Страховая сумма в области страхования ответственности предполагает определение соответствующего лимита. Этот лимит устанавливается условиями договора между страховщиком и страховой компанией. Как правило, лимит ответственности соотносится с максимально допустимым. Обратите внимание, что на территории Российской Федерации страхование ответственности осуществляется по нескольким основным направлениям:

• страхование владельцев автомобилей и других транспортных средств;
• страхование перевозчиков и экспедиторов;
• страхование предприятий, являющихся источниками повышенной опасности;
• страхование за невыполнение взятых на себя обязательств;
• страхование профессиональной ответственности и пр.

Конечная стоимость договора страхования ответственности будет зависеть не только от размера страховой суммы и вида покрываемых рисков, но и ряда других факторов:

• территория страхования;
• вид страхуемой деятельности, если страхуется профответственность;
• услуги, оказываемые застрахованным лицом и многое другое в зависимости от вида страхования ответственности.

Полис ОСАГО является договором страхования, однако в Вашем случае речь идет не о взыскании денежных средств по нему, а о взыскании выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации.

Определение суда о принятии искового заявления к производству не подлежит самостоятельному обжалованию. Доводы о необоснованности принятия такого решения судом Вы сможете привести только в апелляционной жалобе на итоговое решение по существу спора.

Есть общий срок на подачу жалобы и исключения из него.

Решения и определения арбитражного суда первой инстанции можно обжаловать в апелляцию в течение одного месяца ( ч. 1 ст. 259, ч. 1 ст. 180, ч. 3 ст. 188 АПК РФ). Этот срок нужно применять, если для дела в законе не установлены сокращенные сроки.

Есть три группы сокращенных сроков.

1. В течение 10 рабочих дней можно обжаловать в апелляцию решения арбитражных судов:

• о понуждении юридического лица созвать общее собрание участников ( ч. 4 ст. 225.7 АПК РФ);
• привлечении к административной ответственности ( ч. 4 ст. 206 АПК РФ);
• оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности ( ч. 5 ст. 211 АПК РФ).

2. Решения по делам упрощенного производства можно обжаловать в апелляцию в течение 15 рабочих дней ( ч. 3 ст. 229 АПК РФ).

Как вносятся изменения в страховой полис

Формулировки полиса не являются постоянными, в них допускаются определенные исправления, если возникли новые обстоятельства. Текст договора ОСАГО может быть изменен в следующих случаях:

• владелец авто начинает пользоваться другим автомобилем;
• меняется срок обязательного автострахования;
• иное лицо выступает в качестве страхователя того же транспортного средства.

Рассмотрим, как поэтапно меняются условия соглашения:

1. Возникновение условий (оснований) для внесения корректировок. По закону при наступлении вышеперечисленных обстоятельств страхователь должен незамедлительно уведомить о них страховую компанию.
2. Автовладелец должен подать письменное заявление о том, что в полисе требуется внести изменения;
3. В соглашение вносятся изменения с учетом указанных в заявке сведений. Корректировки фиксируются в автоматизированной информсистеме обязательного автострахования. Информация в электронной базе должна быть изменена в течение пяти рабочих дней с того момента, когда был изменен полис.

Есть два варианта корректировки соглашения:

• Данные вносятся в разделе «Особые отметки», там указываются дата и время, когда появились новые записи. В полисе при этом ставится подтверждающая печать страховой компании
• страхователю выдается новый документ, а старая версия хранится у страховой компании до момента переоформления полиса. При этом отметка о переоформлении делается как на новом, так и на замененном полисах. Эта услуга не всегда бывает бесплатной, и страховая компания может потребовать от автовладельца дополнительной оплаты.

Пролонгация и прекращение действия договора ОСАГО

Через год после покупки автогражданки договор можно пролонгировать. Это не значит, что действующее соглашение будет продлено. Просто страховщик заключает новый договор.

Досрочно договор полиса ОСАГО можно прервать по таким причинам:

• Гибель владельца транспортного средства либо страхователя;
• Ликвидация юридического лица страховой организации;
• Отзыв у компании лицензии;
• Страхователь предоставил неполную либо недостоверную информацию при заключении договора;
• Утеря либо полное уничтожение страховой организации;
• Передача автомобиля новому хозяину;
• В других случаях, которые предусмотрены действующим законодательством.

Договор страхования: важные условия

По аналогии с любым юридическим документом, страховой договор содержит ряд моментов, которые подробно описывают все нюансы заключаемого соглашения. Среди них:

1. Объект страхования – это ТС, которое прописано в страховом полисе (страхуется именно ТС, а не человек). Чтобы избежать любых махинаций в страховом договоре указывают уникальные заводские номера авто.
2. Перечень страховых случаев – регламентирован в рамках Закона «Об ОСАГО» и коррекции не подлежит.
3. Цена полиса — определяется путем перемножения определенного базового тарифа (регламентирован законодательно) на отдельные коэффициенты, предусмотренные для каждого отдельного случая, а именно:

• КБМ,
• региональная привязка,
• мощность авто,
• число автоводителей, допущенных к управлению ТС, их стаж вождения и пр.

1. Размеры выплат по страховке – определяются той степенью ущерба, которая была причинена здоровью и личному имуществу лиц, пострадавших при ДТП. Законодательно определен верхний лимит подобных выплат, который составляет:

• 400 000 руб. – для возмещения имущественного ущерба;
• 500 000 руб. – для возмещения вреда, нанесенного при автоаварии жизни и здоровью пострадавшего.

1. Порядок, по которому происходит расторжение договора досрочно. Он применяется в случае, когда по каким-либо страховщик не исполняет свои договорные обязательства, и предполагает полный возврат клиенту стоимости полиса ОСАГО.

Пролонгация и прекращение действия договора ОСАГО

Через год после покупки автогражданки договор можно пролонгировать. Это не значит, что действующее соглашение будет продлено. Просто страховщик заключает новый договор.

Досрочно договор полиса ОСАГО можно прервать по таким причинам:

• Гибель владельца транспортного средства либо страхователя;
• Ликвидация юридического лица страховой организации;
• Отзыв у компании лицензии;
• Страхователь предоставил неполную либо недостоверную информацию при заключении договора;
• Утеря либо полное уничтожение страховой организации;
• Передача автомобиля новому хозяину;
• В других случаях, которые предусмотрены действующим законодательством.

Главные условия договоров по ОСАГО

Документ должен содержать все условия в отношении сделки, в которой участвуют страхователь и страховщик. На данный момент ключевыми условиями являются следующие:

• Объект страхования. Условия, которые оговорены страховкой, касаются только того автотранспорта, который указан в соглашении. Именно для этой цели необходимо вписать госномер и VIN, который является персональным для каждого автомобиля и присваивается ему при изготовлении.
• Перечень страховых случаев. При их возникновении страховая компания обязана покрыть затраты на восстановление авто либо выплату возмещения. В данный список входят все аварии, в которых одной из сторон стала машина, обозначенная в договоре. Исключениями выступают такие случаи:
  В ДТП участвовали машины, не указанные в соглашении ОСАГО.
  Поломка стала следствием грузоперевозок, для которых следует оформить дополнительный полис.
  Необходимо возместить причинённый здоровью вред, который был получен работником при выполнении трудового соглашения.
  Следует покрыть ущерб, полученный пассажирами во время езды в автотранспорте.
  Авария произошла при участии транспортного средства в испытаниях или состязаниях.
  Необходимо возместить упущенную выгоду и компенсировать моральный ущерб.
  Ущерб причинён при проведении погрузочно-разгрузочных работ независимо от условий выполнения этой операции.
• Срок действия договора автогражданки.
• Сумма компенсации по страховке. При наступлении страхового случая, обозначенного в соглашении, страховая обязана произвести выплату на сумму, которая напрямую зависит от уровня причинённого вреда.
• Стоимость договора страхования ОСАГО. Она рассчитывается персонально для всех клиентов. Коридор базовой ставки устанавливает Центробанк РФ, из него страховая выбирает конкретное значение. Величина изменяется с учётом различных параметров:
  Категория ТС.
  Регион регистрации автотранспорта.
  Количество страховых возмещений, сделанных в прошлом периоде.
  Мощность транспортного средства, на которое оформляется страховка.
  Интервал наиболее активного использования страхуемой машины.

Основой для формирования цены ОСАГО является базовый тариф, который устанавливается государством. Сейчас это 180 гривень. Чтобы получить итоговую стоимость страхового полиса, эта сумма умножается на несколько коэффициентов, величина которых зависит от таких факторов:

• Типа транспортного средства. Чем больше объем двигателя, тем дороже страховка.
• Места регистрации транспортного средства. Для разных населенных пунктов свой коэффициент расчета. Учитывается размер города, количество автомобилей, интенсивность движения. Чем эти параметры выше – тем больше коэффициент и дороже полис. Оформлять страховку нужно по месту регистрации автомобиля (МРЭО, указанное в свидетельстве о регистрации транспорта и где вы получили техпаспорт).
• Водительского стажа. Чем он меньше – тем больше платит водитель.
• Срока действия полиса. Чем меньше – тем дороже (из расчета за один страховой день).
• Количества аварий. За каждый безаварийный год водитель получает скидку – так называемый бонус-малус. Обычно это 5% от стоимости полиса. При заключении договора о новой автоцивилке, для подтверждения безаварийного стажа страховая может потребовать данные из предыдущего полиса или его ксерокопию. Максимально возможный размер «безаварийной» скидки – 20%. Важно понимать, что право предоставлять ее или нет, остается за страховой.
• Наличия льгот. Согласно законодательству Украины на 50% скидку при покупке полиса ОСАГО могут претендовать пенсионеры, участники войны, инвалиды 2 группы, чернобыльцы 1 и 2 категории. При этом обязательно быть владельцем авто согласно техпаспорту или генеральной доверенности, и иметь транспортное средство объем двигателя которого не превышает 2500 кубических сантиметров. Такая «дисконтная» страховка распространяется только на льготника, иначе при наступлении страхового случая компания может отказать в выплате.
• Периода использования транспортного средства. Этот параметр важен только для такси или автомобилей, используемых для перевозок пассажиров или грузов с целью получения прибыли и подлежащих обязательному техническому контролю.

Замена страхователя в договоре страхования [ править / править код ]

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Необходимость страховки при продаже

Законом запрещено менять в страховке сведения о собственнике. То есть при продаже действующий договор подлежит расторжению. Новый собственник обязан купить полис ОСАГО на свое имя. Передать «остаток» неиспользованных дней в договоре обязательного страхования новому владельцу не получится. После пописанная документов и передачи денежных средств, страховка утрачивает свою силу, у нового владельца возникает обязанность по обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами. Страховка ОСАГО по ДКП оформляется после перехода права собственности в обязательном порядке.

С октября 2022 г. вступили в силу новые правила, согласно которым на бывшего собственника машины возложена обязанность по уведомлению страховой компании о продаже. Это правило позволит страховщикам вовремя получать информацию об изменениях, осуществлять возврат неиспользованного остатка страховой премии, а также вносить корректировки в свою базу.

Уведомление о продаже позволит снизить уровень мошенничества, в частности, случаи отказа от переоформления страхового полиса на нового собственника.

Когда положены и не положены выплаты?

Выплаты по ОСАГО положены:

• водителям, пострадавшим в ДТП;

• пассажирам и пешеходам, здоровью которых был причинен вред.

Если у пострадавшего в ДТП водителя нет полиса ОСАГО, то он также может рассчитывать на компенсацию причиненного ущерба. Только обращаться придется не в свою страховую компанию, где ранее покупался полис, в компанию, где застрахован виновник ДТП. Не могут отказать в выплате и в ситуациях, когда у виновника аварии нет ОСАГО. Обращаться придется в свою страховую компанию.

Выплаты не положены в двух ситуациях:

• Не определен виновник аварии.
• У обоих водителей нет действующего полиса ОСАГО.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.

Основные отличия от КАСКО

ОСАГО отличается от КАСКО множеством факторов, одним из которых является объект страхования и ответственность перед третьими лицами. К тому же не следует забывать про фактор обязанности иметь полис «автогражданки», в то время как КАСКО приобретается водителями добровольно. Основные отличия можно сформулировать в нескольких моментах:

• Защита по «автогражданке» распространяется только на пострадавшую сторону, в то время как КАСКО выплачивает компенсацию виновнику аварии.
• Существенно отличается цена на тот и другой полис, но тарифы рассчитываются всегда индивидуально.
• Размер выплат по КАСКО больше, так как они регулируются договором, а не законодательно.
• Список страховых случаев по КАСКО существенно больше, но при этом ответственность за нанесенный ущерб перед третьими лицами компания не несет.

Сравнивать ОСАГО и КАСКО достаточно сложно, так как они больше дополняют друг друга. Именно поэтому специалисты рекомендуют оформлять эти два полиса одновременно, в этом случае эффективность защиты на дороге будет выше.

Похожие записи:

• Пенсионная реформа в МВД в 2024 году
• Когда можно получить налоговый вычет при покупке квартиры сразу одной суммой
• Какие документы необходимы для прописки в частном доме через МФЦ