Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Для чего нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).

Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки

Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.

1. Договор страхования должен быть заключен на срок не менее 5 лет. Если договор будет оформлен на один год с последующей пролонгацией, то права на вычет не будет.
2. Выгодоприобретателем по страховому договору должен выступать либо застрахованный, либо его близкие родственники. Банковские организации на такие условия могут не пойти.
3. Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.

Эти три условия должны выполняться одновременно.

К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного лица.

А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.

Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

Нельзя застраховать жизнь, если:

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка.

Ошибка №2. Страхование в компании, не аккредитованной банком

Клиентам, оформляющим страхование жизни и здоровья заёмщика, банки часто предоставляют скидку к процентной ставке. В случае, если клиент принимает решение на предстоящий период не пролонгировать договор страхования, ставка автоматически повышается. Однажды сделав свой выбор в пользу определенной компании, люди, как правило, предпочитают оставаться с ней и дальше, не проводя ежегодного мониторинга цен и условий. Однако ипотека – это «игра вдолгую» — за три-пять лет компания вполне может лишиться аккредитации банка. Тогда клиент столкнется с крайне неприятной ситуацией, когда полис хоть и оплачен, но ставка всё равно поднимется. Защититься от таких случаев можно, оформляя страховку в страховой компании самого банка. Например, такая услуга реализована в Сбербанке. Страховая компания банка автоматически включается в список аккредитованных.

Ошибка №3 Страхование на короткий период

Многие клиенты, желающие сэкономить, живут одним днём, оформляя новый полис каждый год. Но жизнь непредсказуема, а за годы, в течение которых выплачивается ипотека, мы не молодеем – здоровье постепенно становится более хрупким. Если 10 лет назад, когда брали ипотеку, вы не страдали ни от каких хронических или иных серьёзных заболеваний, то спустя годы вы можете столкнуться с тем, что страховые будут отказывать вам в оформлении полиса или выплате премии при наступлении страхового случая, именно из-за возникших проблем со здоровьем. А вот оформив страхование на длительный срок, вы зафиксируете страховые тарифы, будете уверены, что полис в течение всего срока кредита не станет дороже и при любом изменении состояния здоровья условия для вас не изменятся. Договоры страхования с длительным сроком действия на весь период кредитования можно оформить, например, в СК «Сбербанк Страхование Жизни» – сумма будет зависеть от пола и возраста заемщика.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,

• ВТБ,

• Газпромбанк,

• Московский кредитный банк,

• Райффайзенбанк,

• Банк Санкт-Петербург,

• Юникредит Банк,

• Банк Дом РФ,

• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),

• Промсвязьбанк,

• Банк «АВЕРС»,

• Примсоцбанк,

• Челябинвестбанк,

• СМП Банк,

• Татсоцбанк,

• Энергобанк,

• Севергазбанк,

• РостФинанс,

• Банк ИПБ,

• АО КБ «Урал ФД»,

• Кошелев-банк

• Уралпромбанк

• Банк России

• Банк СГБ

• МИнБанк
• Банк Зенит
• НОВИКОМБАНК
• ВБРР
• Банк Уралсиб
• ТРАНСКАПИТАЛБАНК
• Открытие
• МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК
• СОВКОМБАНК
• Саратов БАНК
• МОСКОММЕРЦБАНК
• ИНВЕСТТОРГБАНК
• АК БАРС БАНК
• МТС БАНК
• Альфа Банк

Что входит в страховой случай при страховании жизни и здоровья?

Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;

• госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;

• серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;

• совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;

• травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;

• смерть в результате НС.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

• стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
• аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
• противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Как рассчитывается цена страхования жизни заемщика ипотечного кредита

Для определения стоимости полиса по кредиту можно использовать такую формулу:

Здесь:

• СП – страховое покрытие
• СТ – страховой тариф
• ПВ – повышающие коэффициенты
• ПН – понижающие коэффициенты

На стоимость страхового полиса влияют различные параметры. Наиболее значимыми из них являются следующие:

• Тарифная политика страховой компании. У разных страховщиков действуют свои расценки, поскольку государство не устанавливает тарифы.
• Пол страхуемого лица. Для мужчин ставки страхования жизни при ипотеке обычно выше, чем для женщин.
• Род профессиональной деятельности. Если работа заёмщика связана с повышенным риском, для него будет использован увеличенный коэффициент.
• Кредитная организация. Иногда от банка, в котором оформляется ипотека, зависит и стоимость полиса.
• Состояние здоровья заёмщика. Наличие хронических заболеваний приводит к повышению стоимости полиса.
• Возраст. Чем старше страхуемое лицо, тем выше коэффициенты при расчёте стоимости полиса.

Приблизительные базовые тарифы различных страховщиков

Познакомьтесь с базовыми тарифами при страховании заемщика ипотечного кредита в различных компаниях:

№	Название страховой организации	Базовый тариф, %
1	РЕСО	0.182
2	Альянс (РОСНО)	0.19
3	Росгосстрах	0.2 (заёмщикам ВТБ)
4	СОГАЗ	0.21
5	Либерти	0.24
6	Ингосстрах	0.25
7	ВТБ-Страхование	0.25
8	Альфа	0.26
9	ВСК	0.29
10	Сбербанк-Страхование	0.34

Способы оформления страховки жизни и здоровья при ипотеке

Купить полис можно тремя основными методами:

• Через страхового агента. Недостаток этого способа – большие переплаты. Он является самым дорогостоящим. Обычно комиссионные агента составляют 20% от стоимости страховых услуг.
• У страховой компании. Оформляя ипотечный кредит страхование жизни в офисе компании, можно меньше переплатить. Но и в этом случае услуга будет дорогостоящей. Страховщику приходится платить за аренду здания, коммунальные услуги, заработную плату работникам и т.д. Все затраты включаются в цену полиса. Поиск подходящей компании тоже займёт много времени. Потребуется посетить несколько офисов, сравнить страховые продукты, только так можно найти лучшие условия.
• Вонлайн-режиме. Страховка жизни при ипотеке онлайн позволит получить самые выгодные условия. Страховщики предпочитают, чтобы их клиенты страховались через интернет. Это позволяет избежать необходимости арендовать дополнительные офисы, оплачивать зарплату сотрудникам и иметь прочие расходы. Оформление происходит максимально просто, поэтому дополнительная помощь, чтобы застраховать жизнь для ипотеки, обычно не требуется.

Похожие записи:

• Как обналичить губернаторский сертификат на третьего ребенка в Ростове-на-Дону
• Должностные обязанности медицинских работников: общие положения
• Пензенский ПФР назвал размер соцпенсии по старости на 2023 год