Куда и как жаловаться на МФО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда и как жаловаться на МФО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей
К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
- запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
- ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.
Микрофинансовые организации России контролирует Министерство финансов.
Деятельность МФО регулируется ФЗ за номером 151 от 02.07.2010, который содержит ряд ограничений. С начала 2017 года вступают в силу новые поправки, призванные еще больше облегчить жизнь заемщиков. Как показывает судебная практика по микрозаймам, часто решения выносятся в пользу должника.
Статья 12-я вышеупомянутого закона оговаривает все случаи неправомерных действий со стороны МФО. К примеру, в ней сказано, что кредитор не имеет права изменять условия (величину процентов или сроки погашения), без согласия на то другой стороны, то есть заёмщика.
Справедливости ради заметим, что на практике такое происходит редко. Ушлые финансисты хорошо знают Закон и понимают, что суды в этом случае не на их стороне. Да и проценты изначально уже кабальные.
Однако если вы столкнулись с чем-то подобным, смело принимайтесь за составление иска.
МФО не имеет права взимать комиссию за досрочное возвращение ссуды. При этом заёмщик должен предупредить о своём намерении письменно, не позднее, чем за 10 дней.
Проценты по взятому кредиту ни при каких условиях не должны превышать трехкратного размера займа. То есть, если вы брали, например, пять тысяч, то требование МФО вернуть больше 20000 будет незаконным. Правда, ограничения устанавливаются без учёта штрафов и пени.
Уменьшение неустойки по кредиту
Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.
Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.
Конкретный порядок действий для уменьшения задолженности по кредиту/займу
Итак, для использования положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, нужно первоначально уведомить об этом суд. Это возможно сделать либо в рамках судебного заседания устно (не самый лучший вариант), либо путем подачи ходатайства в суд о применении к ответчику ст. 333 в целях снижения размера неустойки (более предпочтительный вариант, но подготовить документ необходимо заранее).
Особого внимания заслуживает тот факт, что без вашей инициативы суд не будет применять положение о возможности снижения неустойки. Именно вам необходимо акцентировать внимание на том, что вы хотели бы им воспользоваться.
Пленум Верховного суда поясняет: Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Это значит, что для того, чтобы уменьшить размер долга по кредиту с помощью этой нормы, ответчику придется объяснить чем же обусловлена его позиция касаемо несоразмерности неустойки. В большинстве случаев (возвращаемся к нашим микрокредитам) можно сослаться на то, что сумма была взята относительно небольшая, а вернуть требуют больше в несколько раз, с учетом незавидного финансового положения ответчика, применение данной нормы может быть для суда весьма обоснованным.
Может быть интересно: как снизить размер выплат по ипотеке?
Поможет ли Определение суда в спорах с микрофинансовыми организациями?
Вопрос: Является ли рассматриваемое определение, а точнее правовые позиции, в нем изложенные, гарантией того, что в будущем, при возникновении подобной ситуации заемщик сможет, опираясь на указанные выводы Верховного Суда Российской Федерации, отстоять свою позицию в судах?
Ответ: нет. Как известно, российские суды далеко не всегда ориентируются на правовые позиции вышестоящих судов, не смотря на наличие принципа единообразия судебной практики, вынося судебные постановления на основании своих внутренних убеждений. Однако грамотный юрист сможет помочь заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.
Если вы берете микрозайм под большие проценты, то вы должны знать следующие основные положения Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:
1) В соответствии с указанным законом, под микрофинансовой деятельностью понимают деятельность юридических лиц, имеющих соответствующий статус или имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).
2) Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 151. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).
3) Банк России вносит (отказывает во внесении, исключает) сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций (ч. 1 ст. 4 ФЗ № 151).
4) Микрозаймы предоставляются в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 151).
Проект Законы для людей
В марте года он занял 10 руб. Впоследствии стороны продлили договор еще на 10 дней. Клиент просрочил выплаты, и МФО продолжила начислять проценты по основной ставке, указанной в договоре, — пока в марте года сумма не достигла руб. Кредитор добровольно уменьшил задолженность до 92 руб. Нижестоящие суды согласились с требованиями МФО.
Если вы задолжали банкам или МКК, то у вас наверняка возникнет вопрос как не платить микрофинансовым организациям деньги и что будет, если не отдавать займ. Хотя очень часто звучит информация о том, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать, многие заёмщики игнорируют этот совет. Позже, оказывается, что выплатить ссуду в микрофинансовую организацию кредитополучатель не сможет, так как проценты большие, а период кредитования маленький. На заметку: МФО или коллекторские агентства редко обращаются в суд.
Куда жаловаться на МФО, как выиграть в борьбе?
Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа г. Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций.
Рассмотрим его подробнее. Микрофинансовая организация МФО и гражданин К. Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля года по 21 октября года, то есть за дней.
Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно ,5 тыс. В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ч.
Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена — с учетом госпошлины она составила ,1 тыс. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа ч. Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст.
ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции. ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон — учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.
Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период — дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.
Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.
Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января года п. Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.
Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов.
На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями? Расчет ВС РФ сводится к следующему.
Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только руб. Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.
Не исключено, что микрозайм в одной и той же МФО можно будет получить не чаще, чем раз в полгода. Штрафы для нелегальных кредиторов могут возрасти. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке. В России продлили программу помощи ипотечным заемщикам.
Программа повышения квалификации «О корпоративном заказе» ФЗ от Валерия Зеновина. Может ли бюджетное или автономное учреждение стать микрофинансовой организацией и, соответственно, выдавать микрозаймы? Ответ — в «Энциклопедии решений. Получите полный бесплатный доступ на 3 дня! Получить доступ. Подписаться на наш канал в Яндекс. РУ в ваши источники в Яндекс.
Новостях Подписаться на новости рубрики Другие новости рубрики. Штрафы для нелегальных кредиторов могут возрасти А основания для их применения расшириться. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке ВС РФ в очередной раз подтвердил эту позицию.
В России продлили программу помощи ипотечным заемщикам Принять участие в программе могут рублевые и валютные ипотечники.
На защиту гражданина встал Верховный суд РФ
На защиту гражданина встал Верховный Суд Российской Федерации (ВС РФ), который не согласился с апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам.
В обоснование своей позиции Верховный Суд РФ указал на то, что несмотря на невозможность применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ в данных правоотношения, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Ограничения кредитным организациям по начислению по договору процентов при достижении четырехкратного размера суммы займа начали действовать только в 2016 году. Но с 01 января 2017 года такие ограничения составили трехкратный размер суммы займа. Правоотношения сторон, которые рамссматривает в нашем примере Верховный суд, возникли еще в 2014 году. Тем ни менее, Верховный Суд РФ указал, что «принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. Необходимо учитывать, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства».
Попробуем разобраться в приведенном определение Верховного Суда РФ и рассмотрим обстоятельства дела, которые легли в его основу.
В 2014 году гражданин взял для своих личных нужд микрозайм в размере 10 000 рублей на 15 дней. Таким образом процент за пользование указанной суммой составил 730 %. К возврату по происшествии 15-и дней подлежала сумма в размере 13 000 рублей.
Вопрос: Могла ли организация установить такой высокий процент за пользование денежными средствами в договоре?
Ответ: Да, могла. Гражданский кодекс РФ предусматривает свободу договора. При этом, в соответствии п. 9 ч. 1 ст. 12 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
По каким основаниям можно подать в суд на МФО
Конечно, чаще граждане, получившие заем в МФО, сами становятся должниками и ответчиками в суде.
Но есть ряд случаев, когда заемщик может обратиться за судебной защитой, подать жалобы в государственные ведомства. Основанием для подачи исков и жалоб могут быть следующие нарушения:
- выдача микрозайма компанией, не состоящей в реестре ЦБ РФ или исключенной из него;
- превышение % ставки, по неустойке и штрафным санкциям;
- одностороннее повышение ставки, взимание комиссий и сборов, не предусмотренных договором;
- нарушения при продаже задолженности коллекторам;
- незаконные действия при взыскании;
- разглашение персональных данных должника, передача их другим лицам;
- оформление займа под залог жилой недвижимости (даже предложение о таком залоге).
Отношение кредиторов к должникам
Действия, которые принимает финансовая организация в отношении должника, напрямую зависят от причины задолжности. Как показывает практика, в суд обращаются лишь в крайнем случае, так как суды не всегда встают на сторону заимодавцев.
Как микрофинансовые организации могут воздействовать на клиентов:
- сначала устное предупреждение. Большинству достаточно лишь телефонного разговора с представителем МФО. Обычно, менеджеры в красках описывают последствия неуплаты долга, грозят описью имущества и испорченной репутацией. Клиенты пугаются и покорно идут платить;
- обращение в Бюро кредитных историй РФ. Если беседа не возымела ожидаемого эффекта, то МФО передают данные в Бюро, указывая должника как неблагонадежного заемщика. После такое пометки взять новый заем будет весьма проблематично;
- когда первые два метода не действуют, финансовые компании обращаются в коллекторские агентства. МФО буквально продают просроченные кредитные договоры. В свою очередь недобросовестные коллекторы (а именно к их услугам, чаще всего, и обращаются МФО), действия которых могут выходить за пределы законодательства РФ, применяют к должникам всевозможные варианты возврата долга: от жесточайших телефонных угроз до расклейки порочащих должника объявлений;
- подача судебного иска – мера крайняя.
Важно помнить, что МФО предпринимают все эти действия лишь тогда, когда клиент никак не реагирует и не желает идти на контакт. Пытаясь вернуть свои деньги назад, МФО предлагают должнику заключить мировой соглашение, рефинансировать или пролонгировать кредит. Главная цель для МФО – вернуть свои деньги, а не посадить должника в тюрьму или лишить его жилья и имущества.
По официальной статистике Центробанка займы в микрофинансовых организациях на начало 2020 года оформили 11,4 млн россиян, реальное количество клиентов в несколько раз больше.
Судебные разбирательства показывают, что ещё несколько лет назад суды нечасто выносили решение в пользу заёмщика, но сейчас статистика меняется в лучшую сторону.
Пример:
Решение по делу — дело по иску общества с ограниченной ответственностью «МОМЕНТО ДЕНЬГИ» к Самошкиной Валентине Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа.
Ставка процентов согласно п. 4 договора займа составляет 2,20% в день (805,200% годовых).
Согласно графику платежей по займу общая сумма, подлежащая возврату 14 января 2017г. составила 20000,00 рублей основного долга, 13200 рублей начисленных за пользование займом процентов, а всего 33200,00 рублей.
Как уменьшить сумму долга?
МФО редко доводят дело до суда. Они заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг и в некоторых ситуациях идут ему навстречу, уменьшая задолженность. Для этого необходимо в офисе организации написать заявление с просьбой уменьшить долг. Её нужно аргументировать: увольнение, болезнь, нехватка денег и другие весомые причины могут повлиять на ответ МФО. Также заявление можно отправить по почте.
Если сотрудники отказались увеличивать срок, уменьшать ежемесячный платёж или остановить начисление штрафов, можно обратиться в суд. Желание оплатить задолженность, но невозможность сделать это и отказ в помощи со стороны МФО являются основание для иска против кредитной организации.
Основание для обращения – 333 статья Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, по решению суда сумма задолженности может быть уменьшена. Для этого необходимо доказать, что МФО несправедливо увеличила сумму долга.
Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?
В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.
До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.
Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.
Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.