Страхование жизни на случай смерти дожития до определенного возраста
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни на случай смерти дожития до определенного возраста». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.
В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.
Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.
Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.
Пожизненное страхование
В большинстве случаев для оформления пожизненного страхования не требуется проведение проверки здоровья. Но если страховая сумма достаточно высокая или возраст застрахованного приближается к пенсионному, то страховщик может провести оценку возможных рисков. С этой целью клиент направляется на комплексное медицинское обследование, которое оценивает состояние клиента и выявляет у него наличие смертельно опасных или хронических заболеваний. Наличие таковых может существенно повлиять и на условия договора страхования, и на размер страхового взноса.
При пожизненном страховании величина страхового взноса фиксирована и не подлежит изменениям. Просрочка хотя бы одного платежа по договору может привести к прекращению его действия и потере всех накоплений.
С одной стороны, клиентов привлекают договоры пожизненного страхования, которые дают шанс не только застраховать свою жизнь, но и в силу их долгосрочности играют роль накопительного инструмента. Сбережения становятся своего рода наследством, которое будет передано близким после ухода застрахованного из жизни. С другой стороны, неопределенный срок оплаты страховых взносов может доставлять психологический дискомфорт.
Пожизненное страхование предполагает только один риск – смерть застрахованного по любой причине.
По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.
НСЖ позволяет человеку:
а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),
б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.
Цели накоплений могут быть следующие (примеры):
- крупная покупка: жилье, автомобиль;
- свадьба детей;
- жилье детям;
- пенсионные накопления и др.
Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.
Возможные параметры программы НСЖ:
- оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
- обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
- можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
- у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
- также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
- по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.
Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).
Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.
Что такое страхование на дожитие
При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.
Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.
Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.
Плюсы:
- Существует накопительная часть.
- Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
- Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
- Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
- Возможность страхования третьего лица.
- Выплаты при получении тяжелых травм.
Минусы:
- Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
- Возможна уплата накопительной части единовременно.
- Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
- После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.
Как оформляется договор и производится выплаты
При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:
- поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
- имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
- имеются ли у него онкологические заболевания;
- проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
- была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.
При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.
Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.
После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.
При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:
- заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
- полис страхования в оригинале;
- ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
- выписку о причине гибели;
- паспорт выгодополучателя;
- документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).
Оформление полиса и выплата накоплений
Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.
Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:
- наличие инвалидности,
- наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
- наличие онкологических проблем,
- факты госпитализации более на 10 дней,
- временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.
Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение. После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.
Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он указал ранее, деньги он не получит.
Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.
Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.
Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека, выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:
- заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
- оригиналом полиса,
- свидетельством о смерти,
- справкой о причинах смерти,
- собственным паспортом,
- документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.
Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника. Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.
Особенность страхования ренты — осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.
Рента немедленная — это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов.
Рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования).
Рента пожизненная выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица.
Рента временная выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования.
Что такое страхование на дожитие
Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).
В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций. Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов. В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.
Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования на дожитие масса достоинств. При дожитии застрахованный получает не только накопления, но и гарантированный инвестиционный доход (обычно не менее 5% годовых). В случае внезапной смерти все накопленные средства получат его родственники.
Плюсы страхования на дожитие:
- защита капитала от обесценивания;
- неприкосновенность денег на случай развода, конфискации;
- возможность выбора валюты страхования;
- налоговый вычет по долгосрочным договорам (от 5 лет).
Минусы страхования на дожитие:
- невыгодные условия расторжения договора;
- возможное банкротство страховщика и потеря капитала;
- большое количество исключений в выплатах.
Недостаток у страхования жизни по сути один: потеря доступа к своим деньгам на очень долгое время. Если положив деньги на депозит, вы можете забрать их в любой день либо при крупной сумме через 2-3 дня, то в случае со страхованием жизни это невозможно.
Клиенту положена только, так называемая, выкупная сумма, которая не равна перечисленной сумме денег. Например, через полгода после заключения договора она равна 75% от образовавшихся накоплений, а ближе к концу срока страхования — 98%.
Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее полугода. Если обратиться за расторжением полиса раньше, то страховщик просто откажет в возврате денежных средств.
Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.
В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.
Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.
Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.
Как уменьшить срок дожития
Несмотря на то, что период дожития не изменился, мало найдётся людей, которые считают, что проживут на пенсии 22 года. Они уверены, что все накопления достанутся государству или частным пенсионным фондам. Ведь накопительную пенсию (она называется бессрочная) нельзя передать по наследству.
Впрочем, в некоторых случаях можно не только сократить время выплаты накоплений, но и передать остатки денег по наследству. Речь идёт о срочной пенсионной выплате, когда деньги выплачиваются в течение периода, который выберет сам гражданин. Это может быть любой срок, но не менее 10 лет.
Выбрать срочную пенсионную выплату могут только две категории граждан:
Также есть два варианта получить все накопления сразу. На такой способ выплаты могут рассчитывать те, у кого:
Одним словом, при желании многие люди смогут забрать «заначку» полностью, либо передать накопления по наследству. Как говорится, выход всегда можно найти. Главное, захотеть.
Стоимость страхования
Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора
Чтобы рассчитать среднюю сумму взносов специалисты страховой фирмы используют специальные компьютерные программы. Для этого, прежде всего, используют таблицу смертности, в которую входят такие показатели:
- возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
- количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.
Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:
- пол заказчика — мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
- возраст — чем старше человек, тем выше страховые взносы;
- образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
- группа риска — сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
- показатели здоровья человека — выявляются после медицинского обследования;
- длительность страхования — пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
- особенные условия в договоре — на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
- резервы страховой фирмы;
- демографическая статистика по стране;
- страховая история заказчика.
Перечень услуг по получению лицензии
— Консультации по вопросу получения лицензии на страхование жизни до заключения договора.
— Консультации относительно сбора и подготовки документов, необходимых для получения лицензии на страхования жизни на случай смерти (ответы на вопросы, рекомендации), после заключения договора.
— Прием и предварительный анализ предоставленных документов и сведений, необходимых для получения лицензии на страхования жизни на случай смерти.
— Экспертиза предоставленных документов на предмет их соответствия лицензионным требованиям, установленным Законом РФ «Об компании страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г.
— Составление списка выявленных несоответствий лицензионным требованиям.
— Составление рекомендаций по устранению или устранение выявленных несоответствий лицензионным требованиям.
— Подготовка заявления о предоставлении лицензии, заполнение форм, бланков необходимых для сдачи документов вФедеральную службу по финансовым рынкам (лицензирующий орган в соответствии с Законом РФ «Об компании страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992г.).
— Формирование пакета документов и сдача документов в Федеральную службу по финансовым рынкам для получения лицензии на страхования жизни на случай смерти.
— Получение документа (описи), подтверждающего факт принятия Федеральной службой по финансовым рынкам на рассмотрение документов и заявления о выдаче лицензии.
— Взаимодействие с Федеральную службу по финансовым рынкам в процессе исполнения заказа и отслеживание продвижения документов в лицензирующем органе.
— Получение в Федеральной службе по финансовым рынкам лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти.
— Передача клиенту лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти.
Действия клиента, необходимые для получения лицензии
— Позвонить или отправить запрос по электронной почте и сообщить о своём желании получить лицензию на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
— Получить от нас Договор на оказание юридических услуг по получению лицензии на страхования жизни на случай смерти.
— Ознакомиться с Договором на оказание юридических услуг по получению лицензии и подписать Договор.
— Предоставить документы, необходимые для получения лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
— Выдать нам доверенность на совершение юридических действий, связанных с получением лицензии на страхования жизни на случай смерти.
— Оплатить аванс в размере 80 % от стоимости услуг по получению лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
— Получить уведомление о готовности лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
— Оплатить остаток от стоимости услуг по получению лицензии на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
— Получить лицензию на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.