Страховые и нестраховые случаи по ОСАГО

24.04.2023 0

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые и нестраховые случаи по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Каким законом регулируется ОСАГО?

2. Какие случаи не являются страховыми?

3. Сроки обращения и рассмотрения

4. Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

5. Осаго – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

6. Оформление страхового случая по ОСАГО

7. Есть ли исключения из правил и страховые случаи без факта ДТП

8. Какие могут быть ситуации?

9. В каких случаях ОСАГО не действует?

В связи с тем, что обязательное страхование ОСАГО регулируется соответствующим Федеральным Законом № 40 от 25.04.2002 г., все основные принципы и понятия зафиксированы и прописаны в нем документально. Это касается и информации об условиях наступления страхового случая и признания его таковым. Поэтому при возникновении любых спорных ситуаций следует обращаться именно к этому документу.

Каким законом регулируется ОСАГО?

Обобщая основные положения этого закона, можно сделать следующее заключение:

Страховыми случаями являются все события, в которых гражданин, имея на руках действительный полис ОСАГО, находясь за рулем транспортного средства, нанес вред жизни либо здоровью других лиц или же имуществу данных лиц. При наступлении такого события компания обязана возместить нанесенный ущерб.

При этом в законе также указан обширный список событий, не являющихся страховыми случаями, и возникновение которых не покрывается полисом.

Редакция закона от 03.07.2016 г. предусматривает максимальный размер компенсации в 400 тысяч рублей по пункту возмещения ущерба, нанесенного имуществу, и 500 тысяч рублей по пункту причинения вреда жизни и здоровью.

Всегда внимательно читайте договора КАСКО и ОСАГО, если есть какие-то вопросы, вы всегда можете получить на них ответ у менеджера страховой компании, который оформляет полис.

Какие ситуации нельзя отнести к страховому случаю:

Если груз может причинить вред при перемещении или сам является ценностью, то он страхуется отдельно. Вред, причинённый грузом, не подлежит компенсации.
Если у виновника отсутствует страховой полис ОСАГО.
В случае, когда пострадавший выполнял служебные обязанности. Страхование жизни и здоровья производится работодателем.
Возмещение морального вреда или упущенной выгоды может быть востребовано через суд с виновника, страховщик не оплатит эти затраты.
Виновником аварии или нанесённого ущерба стал человек, который нанёс ущерб собственными действиями против автомобиля пострадавшего (разбил, поцарапал).
Вред нанесён в результате неправильной эксплуатации транспортного средства (гоночные соревнования, дрифт, обучение вождению).
Вред причинён погрузочно-разгрузочными работами.
Если нанесён вред антиквариату, объектам архитектуры или литературы, предметам роскоши, драгоценностям или деньгам, то компенсация может быть востребована через исковое заявление в суде.

Какие случаи не являются страховыми?

Согласно 6 статье обозначенного выше Закона «Об ОСАГО», страховыми не признаются следующие события:

причинение ущерба во время управления транспортным средством, отличным от указанного в полисе ОСАГО. Страховка оформляется исключительно на средство передвижения, а не его владельца;
нанесение вреда грузом, транспортировка которого связана с риском. Такой груз должен быть застрахован владельцем в отдельном порядке;
возникшие у пострадавшего в ДТП моральный ущерб и упущенная выгода (предполагаемые доходы, которые могли быть получены, если бы не произошла авария);
причинение вреда транспортным средством на соревнованиях, во время учебной езды и при других обстоятельствах подобного рода, произошедших в специально предназначенных для данных действий местах;
нанесение ущерба жизни или здоровью граждан, которые находятся при исполнении своих трудовых обязанностей в случае, когда такой ущерб компенсируется отдельным типом страхования (социальное, индивидуальное);
возникновение иных ситуаций, в которых вред автомобилю либо имуществу пострадавшего был нанесен непосредственно водителем ТС;
нанесение ущерба во время осуществления погрузочно-разгрузочных работ;
причинение убытков организации-работодателю, если на транспортном средстве (на которое выдан полис) был причинен вред работнику данной организации;
причинение повреждений, нанесенных историко-культурным ценностям (архитектура, антиквариат и т.д.), наличным деньгам, драгоценностям возмещаются не страховой компанией, а непосредственно виновником аварии, обычно в судебном порядке.

Ваш автомобиль был поврежден при эвакуации к месту штрафной стоянки.
В автомобиле произошел пожар из-за небрежного обращения с огнем или легковоспламеняющимися предметами и жидкостями.
Вы пользовались автомобилем на льду естественных или искусственных водоемов, или на берегах водоемов, не являющихся частью дороги.
Плохо закрепленный груз, который вы перевозили, повредил ваш автомобиль.
Повреждение двигателя автомобиля, из-за попадания жидкости в воздухозаборник (гидроудар).
Без разрешения ГИБДД были внесены изменения в топливную или тормозную систему, рулевое управление или двигатель.
Автомобиль имел неисправности, при которых Правилами дорожного движения запрещена его эксплуатация.
Автомобиль использовался вами для строительных или иных работ, т.е. использовался не по назначению.

Повреждены колесные диски, брызговики, щетки стеклоочистителя, декоративная крышка бензобака, но другие части автомобиля остались неповрежденными при происшествии.
Повреждено имущество (груз) перевозимое на вашем автомобиле.
Похищено аудио/видео устройство со съемной панелью управления, при этом панель была оставлена вами в автомобиле на время стоянки.
Были повреждены или утрачены государственные регистрационные знаки, ключи от автомобиля, пульты управления и электронные активаторы охранных систем.
Пострадали или были утрачены элементы автомобиля, не требующие монтажа: аптечка, огнетушитель, знак аварийной остановки, домкрат, инструменты, чехлы сидений, коврики салона и т. п.
Повреждение тонировки автомобиля, которая сделана не при производстве автомобиля.

Сроки обращения и рассмотрения

Позвонить и сообщить в страховую о происшествии надо сразу. Иногда эксперт приезжает и осматривает автомобиль на месте – чтобы исключить возможность мошенничества. Чтобы получить компенсацию, надо написать заявление в страховую и приложить необходимые документы. Для КАСКО сделать это надо в определённый срок – обычно это 5-10 дней с момента происшествия, но точно написано на полисе. Если срок не указан, то надо позвонить и уточнить, или посмотреть на сайте. Если сроки не соблюсти и обратиться позже, страховая имеет право отказать в приёме заявления. Закон позволяет отказать даже при уважительной причине задержки. Поэтому лучше постараться уложиться в 3-5 рабочих дней.

Для ОСАГО этот срок составляет 5 дней, иначе будет нарушение договора и отказ. Но в случае уважительной причины, например, из-за травм, страховая должна принять заявление и при нарушении срока. Выплата происходит в течении 30 дней, но, если у страховой вопросов нет, обычно это происходит в течении 14 дней. Срок может растянуться до 90 дней, но не более – после этого можно подавать в суд или жаловаться в общество по защите прав потребителей. Но если обращение было по поводу угона автомобиля, то выплата будет только после закрытия уголовного дела.

На территории нашей страны сформирована система страхования юридической ответственности за совершение владельцами ТС гражданских нарушений в сфере дорожного движения. Она обеспечивает права потерпевших на возмещение вреда, причинённого их собственности, а также функциям и системам организма, отвечающим за поддержание жизнедеятельности человека.

Среди принципов ОСАГО можно выделить:

гарантированное покрытие ущерба;
обязательное соблюдение всеми владельцами автомобилей правил, утверждённых законом;
запрет на эксплуатацию ТС без оформления соответствующего полиса;
финансовая мотивация повышения культуры вождения.

Договор защиты риска гражданской ответственности собственника ТС – это соглашение, обязующее страховщика, за обусловленную премию, в случае наступления определённого события, покрыть убытки пострадавшего в пределах, установленных нормативными актами.

Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.

Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:

тарифов;
вида деятельности;
наличия льготы.

Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.

В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:

права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.

Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:

по трудовому договору (обязательно);
по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).

Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:

юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
индивидуальные предприниматели;
физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.

Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.

Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:

государственные пособия;
выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
материальная помощь;
плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.

Среди принципов ОСАГО можно выделить:

гарантированное покрытие ущерба;
обязательное соблюдение всеми владельцами автомобилей правил, утверждённых законом;
запрет на эксплуатацию ТС без оформления соответствующего полиса;
финансовая мотивация повышения культуры вождения.

Осаго – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

Страхование по программе ОСАГО вовсе не предотвращает всех бед и напастей для автовладельца. Выясним, от чего защищает ОСАГО? Оно распространяется только на строго определённые события — страховые случаи. По правилам ОСАГО таким событием является наступление ответственности водителя в результате дорожно-транспортного происшествия. Причём речь идёт лишь об имущественной ответственности. Все тяготы иных её видов (например, административной в виде штрафа) владелец авто переносит самостоятельно.

Для конкретизации остановимся на признаках ДТП. Данное словосочетание употребляется часто, а закон чётко определяет его. Чтобы какое-либо событие считалось ДТП, оно должно:

возникнуть при движении автомобиля по дороге;
повлечь смерть или ранение людей либо определённый материальный ущерб.

Оформление страхового случая по ОСАГО

Инспектор ГИБДД по приезде обязан забрать у всех участников аварии свидетельства о регистрации ТС, водительские права и полисы. На основе сведений всех сторон составляется схема ДТП, в которой подробно расписываются все обстоятельства аварии. В справку нужно вписать личные данные свидетелей, если такие имеются, и пассажиров. Если информация изложена верно, то бумагу можно подписывать. Если человек считает, что документы по страховому случаю ОСАГО составлены неправильно, то это также стоит зафиксировать в извещении. В таком случае необходимо указать «Не согласен» и расписаться.

Пострадавшему инспектор обязан выдать копию протокола о правонарушении, справку, схему ДТП (план местности и расположение авто, скорость движения, длина тормозного пути, описание места столкновения), данные об осмотре ТС и разъяснения всех участников и свидетелей. В этих бумагах должны быть разборчиво указаны ФИО и должность инспектора. Если документы не могут быть выданы сразу, то необходимо уточнить точное время рассмотрения дела и явиться в указанное место и в указанные сроки.

Если ДТП повлекло тяжелый ущерб здоровью пострадавшего, то к документам необходимо приложить акт медицинского освидетельствования. Процедура осуществляется на месте аварии или в лечебном учреждении в присутствии двух свидетелей. Вот как должен быть зафиксирован конкретный страховой случай ОСАГО – ДТП.

Есть ли исключения из правил и страховые случаи без факта ДТП

Несмотря на то, что в правилах начисления выплат по ОСАГО есть четкое требование об использовании (эксплуатации) транспортного средства в момент происшествия, есть исключения, когда добиться возмещения ущерба и признать страховыми случаи по ОСАГО без ДТП как такового, возможно. Рассмотрим несколько вариантов.

Чаще всего споры возникают тогда, когда поврежден автомобиль, находящийся на стоянке. На самом деле, в этой ситуации учитываются непосредственно обстоятельства события. Если стоящий автомобиль зацепил проезжающий мимо автомобиль, например, мусоровоз, то это стопроцентно страховой случай. В то же время, если оба автомобиля остановились, и содержимое ТС, перевозящего мусор, попало на припаркованную рядом машину, повредив её, ни о какой компенсации по ОСАГО не идет и речи.
Точно также и в ситуации, если очень близко к вашему автомобилю на парковке остановилось другое авто, а его водитель не рассчитал размах открывающейся дверцы и повредил кузов вашей машины. Это не страховой случай, т.к. автомобили стояли, а вот если в стоящее авто въехало пытающееся припарковаться ТС, то это уже была бы другая история.

Какие могут быть ситуации?

ДТП бывают разные. Очень важно вести себя правильно, чтобы у страховой компании не было повода для отказа в выплате или регресса.

Если сбил пешехода. При наезде на пешехода нужно выйти и оказать первую помощь, после чего позвонить в скорую, страховщику и в ДПС. Потерпевшего нужно оттащить в безопасное место. Далее устанавливаем “аварийку” и ждем приезда всех служб.
Если у виновника ДТП нет ОСАГО. Если совершено ДТП, а полиса нет, это серьезно осложняет ситуацию. Скорее всего, виновника оштрафуют за отсутствие страховки, а затем пострадавший обратится к нему с иском о возмещении ущерба.
В любом случае лучше предоставить все свои контакты и данные, чем скрываться с места аварии. Если полис был забыт дома, договоритесь с потерпевшим о встрече позже. Возможно также оплатить ущерб на месте, если авария не слишком серьезная.
Без ОСАГО у потерпевшего. Когда владелец полиса ОСАГО попадает в ДТП, а у потерпевшего нет ОСАГО, это не значит, что он не вправе получить выплату. Пострадавшему нужно взять все контакты виновника и номер его полиса. Обращаться за выплатой придется в компанию владельца ОСАГО.
Если виновник скрылся. Если потерпевший попал в ДТП, а виновник скрылся, желательно найти свидетелей и взять у них контакты. Нужно сфотографировать место аварии и сообщить страховщику о произошедшем.Придется также позвонить в ГИБДД, которая должна будет найти виновника, но если сделать это не удастся, а у потерпевшего нет КАСКО, с выплатой могут возникнуть серьезные проблемы.

В каких случаях ОСАГО не действует?

Нужно принимать во внимание тот факт, что далеко не всегда страховая компания будет выплачивать средства в соответствии с договором оформления ОСАГО. Можно привести небольшой список подобных случаев:

Вред здоровью или имуществу третьих лиц был нанесен незастрахованным автомобилем или срок действия полиса был просрочен.
Третьей стороне был нанесен исключительно моральный вред или когда имеет место требование возмещения упущенной выгоды.
Вред здоровью или имуществу третьих лиц был нанесен в ситуации, когда застрахованный автомобиль использовался для обучения вождению, участия в гонках, испытаний, если это не оговорено в договоре.
Вред здоровью или имуществу третьих лиц был нанесен грузом, который перевозился на автомобиле, если это не оговорено в договоре.
Вред здоровью или имуществу был нанесен рабочим при исполнении ими своих обязанностей, если этот вид вреда не должен быть возмещен в соответствии с законодательством.
Когда требуется возместить убытки работодателю по причине причинения вреда здоровья его сотруднику.
Вред здоровью или имуществу людей, который был нанесен прицепом, перевозимым грузом, установленным оборудованием и другим имуществом.
Вред здоровью или имуществу третьих лиц, нанесенный при погрузочно-разгрузочных работах.
Нанесение вреда антиквариату, культурно-историческим сооружениям, драгоценным изделиям, наличным средствам и ценным бумага, ценным религиозным предметам, произведениям искусства и иным объектам интеллектуальной собственности.
Если размер нанесенного ущерба превышает сумму, которая может страховая компания заплатить в соответствии с договором ОСАГО, то оставшуюся часть должен выплатить виновник ДТП за счет личный средств.
Страховые выплаты в соответствии с действующим полисом ОСАГО не будут производиться страховыми компаниями, если сотрудники обнаружат умысел в действия виновника аварии или установят факт его пребывания в алкогольной или иной форе опьянения.
Вред здоровью или имуществу людей, который был нанесен обстоятельствами непреодолимой силы.