Какой пенсионный фонд лучше выбрать государственный или негосударственный

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой пенсионный фонд лучше выбрать государственный или негосударственный». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Как формируются пенсионные накопления?

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты – обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.

По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже – можно, чаще – нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

• сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
• собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

Считаем:

• каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Принципы функционирования государственного и негосударственного пенсионных фондов одни и те же: клиент переводит из заработной платы часть средств на лицевой счет для формирования будущих пенсионных выплат. А вот дальше начинаются отличия.

В чем разница между фондами, разберем на нескольких конкретных примерах.

1. Государственный ПФ выплачивает начисленную пенсию независимо от суммы остатка на лицевом счете. Частная структура платит до тех пор, пока на счету имеются средства. Если пенсионеру посчастливилось прожить до 100 лет не факт, что НПФ будет вести выплаты – деньги на лицевом счете могут закончиться. Но такая ситуация возникает крайне редко. Обычно фонды исходят из того, что пенсионер проживет еще 30 лет после выхода на пенсию по возрасту.

2. В ПФР размер пенсии никак не увязан с доходностью размещенных денежных средств – размер пенсионных выплат рассчитывается без учета этого фактора. Частные фонды учитывают каждую копейку. Движение средств на счете можно увидеть через Личный кабинет.

3. Средства в государственном фонде считаются собственностью государства – умершие до выхода на пенсию не могут передать накопленные средства своим наследникам: нет нормальной правовой базы. НПФ заключают договора со своими клиентами, где все вопросы досконально оговариваются, в том числе и то, кому достанется остаток пенсионных накоплений.

4. ПФР скован инструкциями по размещению своих капиталов. НПФ имеют право вкладывать деньги клиентов в любые операции.

Подведем первые итоги: в стране действует только один государственный пенсионный фонд – ПФР. Он включен в бюджетную структуру страны. Поэтому размеры пенсий полностью зависят от принятого бюджета на отчетный год. Все разговоры о доходности средств в этом фонде от лукавого – они никак не влияют на размер получаемой на руки пенсии. НПФ – это некоммерческие организации социального обеспечения, действующие в пенсионной сфере. Выплату пенсий производят из накопленных средств. Их размер никак не связан со стажем и другими фишками государства. Привязан только к величине накопленных средств.

Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР

Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.

Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.

Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.

Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.

• Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
• Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
• Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
• Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
• Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
• Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
• Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
• Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
• Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
• Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.

Рейтинг НПФ по количеству клиентов

По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.

Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:

• «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
• «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
• «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
• «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
• «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
• НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
• «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
• Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
• «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
• «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.

Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?

Для примера приведем базовые характеристики ПФР и НПФ Сбербанка, чтобы будущий вкладчик смог легко принять решение в пользу того или иного фонда.

И начнем с характеристик ПФР:

• по последним данным, уровень дохода по расширенному портфелю составил 11,54%, а по портфелю государственных бумаг — 11,68%;
• чистая прибыль составляет 14,94 миллиарда рублей;
• на сумму 4,38 триллиона рублей;
• размер резервного фонда — 290 миллиардов;
• функционирует на рынке с 1987 года;
• осуществляет лицензированную деятельность;
• государственные власти являются учредителями банка;
• компания не была замечена в сомнительных сделках за весь период существования.

Тяжелая экономическая ситуация отразилась на доходности ВЭБа, поэтому не стоит ждать высоких показателей в 2017 году!

Ну а теперь перейдем к данным НПФ Сбербанк:

• чистая прибыль составляет 3,9 миллиарда рублей;
• доходность — 13% годовых;
• капитал — 2,7 миллиарда рублей;
• активы — 261,6 миллиарда рублей (возросли в 3 раза в сравнении с прошлым годом);
• резервные средства — 695 миллионов;
• самый высокий рейтинг надежности;
• работают более 20 лет;
• лидер на рынке ОПС среди НПФ;
• доля на рынке среди НПФ — 16%;
• количество застрахованных лиц — 4,2 миллиона человек.

Если Вы стоите перед выбором, какой НПФ надежнее, для более подробной информации смотрите данное видео.

Для многих важным критерием при выборе НПФ или УК является уровень доходности. Доходность Управляющих компаний представлена на сайте ПФР.

С информацией о доходности НПФ можно ознакомиться на сайте Центробанка, на сайтах рейтинговых агентств, а также на сайте самих НПФ. В ПФР информацию о ежегодной доходности НПФ не предоставляют.

Целесообразно четко следить за состоянием своего пенсионного счета, знать размер своих накоплений, а также ежегодную сумму инвестиционного дохода, которую вам начисляет ваш НПФ или Управляющая компания. Только в этом случае при желании сменить НПФ, вы будете четко знать, какую сумму вы рискуете потерять, и вам будет легче принять окончательное решение о том, стоит ли это делать.

? Реклама

Работа некоммерческих пенсионных фондов определяется положениями Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ.

Если говорить простым языком, работают фонды таким образом: участники платят взносы, фонд от их лица определяет инвестиционную стратегию и организует инвестирование средств пенсионных накоплений. Из средств, вырученных таким образом, и производятся выплаты пенсий (предположительно – больше по размеру, чем обычные государственные пенсии).

Работодатели до 2014 года выплачивали 6% от зарплат сотрудников в счет формирования накопительной пенсии. Эти средства сейчас можно перенести в негосударственный фонд.

Вариантов получения средств от фонда есть несколько: ежемесячные выплаты, выплаты с меньшей регулярностью (раз в год или полгода), единовременное получение средств.

Откуда берутся деньги, которые перечисляются в фонд

В общем случае фонд работает не с добровольными выплатами, а с выплатами по обязательному пенсионному страхованию (их вносит за работника работодатель или сам работник, если он самозанятый или индивидуальный предприниматель). Перевод денег происходит в течение периода жизни вкладчика, пока тот работает и получает официальный доход. После выхода на пенсию он получает пенсию из средств фонда. Чем лучше фонд работает – тем больше пенсия.

Но есть возможность обеспечить и дополнительную пенсию! Для этого нужно заключить еще один договор с фондом или выбрать любой другой фонд, это разрешается. Это негосударственное пенсионное обеспечение, оно формируется из добровольных выплат вкладчиков, размер которых определяет сам вкладчик.

Вносить средства в негосударственный пенсионный фонд может сам вкладчик, его работодатель или и вкладчик, и работодатель. Это зависит от количества и условий заключенных договоров.

В чем отличия государственного и негосударственного пенсионных фондов

Основной принцип деятельности, лежащий в основе обеих структур одинаковый: граждане перечисляют определенную долю заработка на лицевой счет с целью формирования пенсионных накоплений. Однако далее начинают появляться отличия.

Данные отличия можно рассмотреть на основании нескольких примеров:

1. ПФР осуществляет начисление пенсии вне зависимости от величины остатка средств на лицевом счете гражданина, а НПФ производит выплаты до момента пока на счету пенсионера имеются деньги. То есть, если теоретически пенсионер проживет до 100 лет, то вряд ли НПФ будет производить регулярные отчисления до конца жизни человека.
2. В ПФР величина пенсионной выплаты никак не связана с объемом накоплений, так как она вычисляется исходя из других параметров без учета данного показателя. В НПФ при назначении размера пенсии учитывается буквально каждая копейка. При этом все действия, производимые с накоплениями можно отслеживать в личном профиле гражданина.
3. Накопления граждан в ПФР являются собственностью государства, а деньги людей, которые ушли из жизни до момента назначения пенсии, согласно законодательству, не могут быть переданы родственникам или наследникам. В НПФ при подписании договора с клиентом рассматриваются множество деталей, в том числе и вопрос о передаче средств в случае смерти застрахованного лица.
4. В ПФР существуют строго определенные инструкции по размещению денежных средств, а НПФ вправе инвестировать средства вкладчиков в различные операции.

Таким образом, ПФР является действующим пенсионным фондом страны, включенным в бюджетную структуру, а величина пенсионных выплат находится в зависимости от принятого бюджета. НПФ представляют собой некоммерческие структуры социального обеспечения, а выплата пенсий осуществляется из накоплений граждан. При чем величина выплат зависит только от объема накоплений.

Положительные и отрицательные стороны ПФР

К бесспорным плюсам государственного фонда относится:

• Надежность, то есть риск потери накопленных средств отсутствует.
• Регулярная индексация выплат, находящаяся во взаимосвязи с текущей инфляцией.

К недостаткам ПФР можно отнести:

1. Невысокая доходность накоплений. Однако этот показатель не оказывает никакого влияния на пенсию граждан. Показатель доходности влияет исключительно на штат сотрудников и их заработную плату.
2. Накопленные средства не принадлежат вкладчикам и не могут быть переданы прямым наследникам.
3. Данные об осуществляемой деятельности фонда не доступны гражданам, то есть вкладчики не могут узнать условия вложений.
4. Невозможность получения сведений о состоянии лицевого счета гражданина. Они предоставляются только в случае перевода накоплений в НПФ.
5. Большой штат сотрудников никак не влияет на качество обслуживания клиентов.
6. Нет официального между фондом и гражданином.

Возможно ли перейти в НПФ или обратно вернуться в ПФР

Право на переход из одного фонда в другой закреплено за каждым застрахованным лицо на законодательном уровне. Однако стоит отметить, что существует общее правило 5 лет. Согласно этому правилу, переход из одной структуры в другую с полным сохранением пенсионных средств возможен только 1 раз в 5 лет. При несоблюдении данного порядка, пенсионные накопления могут быть переведены без полученного дохода, то есть исключительно средства, отчисляемые работодателем или лично застрахованным лицом.

По сути, подобный переход означает не что иное, как решение гражданина забрать раньше срока свои пенсионные накопления. Такое положение в законодательстве в основном распространяется на негосударственные фонды, поскольку в ПФР не происходит начисление процентов на сбережения, и при переходе из ПФР в НПФ это не имеет значения.

Чтобы перейти из одного фонда в другой необходимо написать соответствующее заявление и собрать весь пакет необходимых документов прямо в структуре, в любом МФЦ, дистанционно через портал Госуслуги или почтой. При отправке заявления почтой нужно, чтобы оно было заверено нотариусом или иным представителем государственного органа.

Прием документов на выход или переход из одной структуры в другую осуществляется с начала каждого года и до 1 декабря. При этом заявителю выделяется 30 дней для принятия решения окончательно. Кроме того, в переходе в другой пенсионный фонд могут отказать, для этого существует несколько причин. Если человек считает, что отказ в переходе был неправомерным, то он имеет право обратиться с жалобой в контролирующий орган, а именно в ПФР.

Из всего вышеизложенного можно сделать такой вывод. У каждого пенсионного фонда в отдельности имеются свои положительные стороны и недостатки. Многие россияне отдают предпочтение государственному фонду, так как считают его наиболее надежной структурой для доверия собственных пенсионных накоплений, тем более это мнение складывалось веками.

Переход в частную структуру для многих граждан, особенно для представителей более старшего поколения, связан с опасениями, поскольку существует риск банкротства данного фонда. Однако существуют НПФ, которые являются частью крупнейших банков нашей страны, таких как, например, ВТБ или Сбербанк. Эти финансовые организации гарантируют полнейшую защиту пенсионных накоплений застрахованных лиц.

Так или иначе, решение о том, где именно будет формироваться будущая пенсия, нужно принять исключительно самостоятельно, предварительно взвесив все важнейшие моменты, поскольку пускать данный процесс на самотек крайне неразумно и не имеет логического объяснения.

Куда можно перевести?

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

• Управляющая компания (далее УК);
• Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике? Разберем самые распространенные варианты:

1. Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:

• инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
• наследование;

Вам может быть интересно как переходить из одного НПФ в другой НПФ?
Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

• риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
• нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Важно знать! НПФ «Европейский пенсионный фонд»

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

• Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
• Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
• Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
• Финансовая отчетность.
• Количество вкладчиков.

Похожие записи:

• Неправильный ценник в магазине: как быть и кто прав?
• Каков максимальный срок заключения срочного трудового договора 1 г 3 г 5 лет
• Как постирать пуховик в домашних условиях вручную без разводов